生命保険に入っていればすべてのリスクをカバーできる、そう思っていませんか？ 実際には、医療保険は入院や手術、がん保険はがん治療、死亡保険は亡くなったときや高度障害時、介護保険は要介護状態のときだけと、それぞれ役割が限られています。つまり、必要な保障を得るには複数の保険を組み合わせることが不可欠なのです。

公益財団法人生命保険文化センターの「生命保険に関する全国実態調査（2024年）」によると、生命保険に加入している世帯の平均契約件数は3.8件。世帯主は平均1.7件、配偶者は1.6件の保険に加入しています。「1つしか契約していない」と思っていても、実際には特約として複数の保障を重ねているケースが多く見られます。また、死亡保険はA社、医療保険はB社、がん保険はC社といったように、複数の保険会社を使い分けている人も少なくありません。

では、どのようにすれば無駄なく効率的な保険の組み合わせができるのでしょうか。そのポイントは「ライフステージごとに見直すこと」にあります。人生のリスクは変化するため、必要な保障も変わっていくのです。

例えば、独身期は扶養家族がいないため大きな死亡保障は不要です。結婚期でも共働きなら経済的リスクは低いため、保障額を抑えて問題ありません。しかし、子どもが生まれると万一の際に家族の生活費が必要になるため、定期保険や収入保障保険が重要になります。さらに、住宅ローンを組むと団体信用生命保険が付帯するため、死亡保障が重複していないかの確認も必要です。

子どもが独立すれば大きな死亡保障は不要となり、保障を縮小する好機。高齢期には収入減のリスクは小さくなる一方で、介護リスクが高まるため、介護保険の検討が現実的になります。

このように、ライフイベントに応じて保険を見直すことで、無駄を省きながら必要な保障を確保することができます。大切なのは「今の自分にとって本当に必要な保障は何か」を定期的に考え直すこと。これこそが、最適な保険選びへの近道といえるでしょう。